銀監(jiān)會(huì)日前在其官方網(wǎng)站上公布了一季度我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)作的有關(guān)數(shù)據(jù)，其中的商業(yè)銀行不良貸款數(shù)據(jù)透露出一些新的情況。銀監(jiān)會(huì)說(shuō)，今年一季度我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額為4382億元，較去年底增加103億元，不良貸款率為0.9%，較去年底下降了0.1個(gè)百分點(diǎn)。
如果僅僅以不良貸款率來(lái)看，不足1%的指標(biāo)基本保持在正常范圍內(nèi)，即使其中會(huì)出現(xiàn)一部分壞賬、呆賬、死賬，對(duì)我國(guó)整個(gè)金融體系來(lái)說(shuō)，也不會(huì)引起大的麻煩，特別是一些國(guó)有大型商業(yè)銀行完全能夠以其賺得盆滿缽滿的高利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)自我消化。但是，如果分析一下這些不良貸款的構(gòu)成，情況卻是不容樂(lè)觀的。
數(shù)據(jù)顯示，在這4000多億元不良貸款中，國(guó)有大型商業(yè)銀行所占接近3000億元，但盡管如此，它們的不良貸款率比去年底卻出現(xiàn)了3.42%的下降，這說(shuō)明國(guó)有大型商業(yè)銀行已經(jīng)注意到了這個(gè)問(wèn)題，并正在采取措施降低這個(gè)指標(biāo)。余下的1000多億元不良貸款，基本由地方上的股份制銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行分割，它們各自具有的不良貸款從數(shù)值來(lái)看并不是很高，通常都在幾百個(gè)億，但是它們的不良貸款率卻在上升之中，其中農(nóng)村商業(yè)銀行一季度的不良貸款率同比增長(zhǎng)達(dá)到25.08%，比去年底也有9.68%的增幅。數(shù)據(jù)表明，地方中小商業(yè)銀行正在成為我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款的一個(gè)“增長(zhǎng)點(diǎn)”。
不良貸款出現(xiàn)的這種情況，與我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)近期出現(xiàn)的變化在運(yùn)行方向上有高度的契合之處。自去年底以來(lái)，我國(guó)中小微企業(yè)普遍面臨資金緊張的問(wèn)題，為此，貨幣政策開(kāi)始出現(xiàn)預(yù)調(diào)微調(diào)，要求加強(qiáng)對(duì)中小微企業(yè)的信貸支持。但是，這些中小微企業(yè)大都為區(qū)域性很強(qiáng)的民營(yíng)企業(yè)，它們經(jīng)營(yíng)范圍不廣，經(jīng)營(yíng)能力有限，因此在商業(yè)銀行眼里從來(lái)不是可靠的貸款對(duì)象。我國(guó)的國(guó)有大型商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)這幾年的轉(zhuǎn)制，大都已經(jīng)建立起了自負(fù)盈虧的機(jī)制，雖然這種機(jī)制不能保證它們拒絕為國(guó)有企業(yè)提供服務(wù)，但它們據(jù)此具有了將民營(yíng)的中小微企業(yè)拒之門(mén)外的理由，政府為了避免金融風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)向它們提出這種要求。因此，向中小微企業(yè)提供金融支持的任務(wù)，就責(zé)無(wú)旁貸地落到了地方小型銀行的頭上。
但是，如果說(shuō)國(guó)有大型商業(yè)銀行堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制，不向還貸能力比較差的中小微企業(yè)敞開(kāi)信貸大門(mén)有其合理性的話，那么，這種要求對(duì)于地方小型銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)該更為需要。小型銀行的資本金少，底子薄，幾筆不良貸款就可以把它拖入深淵，因此，在信貸風(fēng)險(xiǎn)控制上理應(yīng)建立起比國(guó)有大型銀行更牢固的“防火墻”。但是，為了讓地方上的中小微企業(yè)能夠方便地得到金融支持，貨幣政策給予地方銀行更為寬松的對(duì)待，比如存款準(zhǔn)備金率就比國(guó)有大型銀行要低得多。這樣一來(lái)，地方銀行便義不容辭地成為支持中小微企業(yè)的主力軍，從而只能成為新的不良貸款的“增長(zhǎng)點(diǎn)”。這種傾向顯然是值得警惕的。
實(shí)際上，為了支持中小微企業(yè)的信貸需求，最近的政策面上還對(duì)原來(lái)處于地下?tīng)顟B(tài)的民間金融開(kāi)了承認(rèn)的口子。這些民間借貸的利率動(dòng)輒在百分之幾十，對(duì)借貸企業(yè)的壓力可想而知，也更容易成為無(wú)法償還的壞賬，積累到一定程度，老板“跑路”的事件便一而再再而三地上演。支持中小微企業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)下一個(gè)宏大的“政治目標(biāo)”，但國(guó)有大銀行對(duì)此卻基本上無(wú)動(dòng)于衷，實(shí)力薄弱的地方小銀行成了主角，當(dāng)它們的力量不夠的時(shí)候，民間金融也就順?biāo)浦廴〉昧撕戏ǖ匚弧５�，銀監(jiān)會(huì)剛剛公布的一季度不良貸款的數(shù)據(jù)分布向我們敲響了警鐘，不是任何一個(gè)中小微企業(yè)都具有得到銀行信貸的正當(dāng)性的，如果地方銀行對(duì)此放松必要的警惕，為了完成上面壓下來(lái)的“政治任務(wù)”而放松對(duì)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制，那么，危險(xiǎn)也就開(kāi)始向它們逼近。
